Ипотечное страхование в настоящее время является наиболее динамично развивающимся видом страхования кредитных операций. Российская система ипотечного кредитования формируется преимущественно по двум направлениям: — государственная программа, в которой центральным оператором ипотечного рынка является созданное в 1996 г. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) со 100%-ным участием Правительства РФ в уставном капитале. Ипотечное страхование — это комбинированный вид страхования, основной целью которого является сохранение залогового имущества и снижение риска неплатежеспособности заемщика. В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными названным Законом. Выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования в пределах задолженности заемщика по кредитному договору (с учетом процентов) выступает залогодержатель (банк или иное кредитное учреждение). Выгодоприобретателями оставшейся части страховой выплаты являются страхователь, застрахованное лицо или наследники.
Комбинирование страхования имущества и страхования жизни в одном договоре ипотечного страхования невозможно из-за законодательных ограничений. Снижение страховой премии осуществимо только при страховании с убывающей (в соответствии с кредитной задолженностью) страховой суммой. Страхование банковских вкладов и депозитов осуществляется преимущественно в двух формах: для физических лиц и для юридических лиц. В Российской Федерации с 2004 г.
- По окончании договора залога страховой договор считается заключенным в пользу страхователя; — страховая сумма может быть выражена суммой долга или стоимостью имущества.
- Если фактическая стоимость имущества превышает залоговую стоимость, то разумнее страховать данный залог по правилу «первого риска», в этом случае банк полностью вернет сумму долга при наступлении страхового случая (утрате залогового имущества).
- Если же страхователь желает получить полное страховое покрытие, то можно страховать имущество по полной стоимости, а выгодоприобретателями по договору будут и банк (в размере долга), и страхователь (в размере стоимости имущества, превышающей сумму долга).
- Страхование жизни и трудоспособности заемщика применяется только для физических лиц и необходимо банку в случае отсутствия залогового обеспечения.
- Оно используется при потребительском кредитовании.
- Договор строится по правилам, применяемым в личном страховании: страховании жизни и страховании от несчастных случаев и болезней.